Страхование международных грузоперевозок

Страхование ответственности перевозчика и страхование груза владельцем: что есть что. Законодательное регулирование страхования в грузоперевозках в России и на Западе. Проблемы и пути их решения: мнения экспертов.

«Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис».

Перевозка грузов автомобильным транспортом обладает целым рядом очевидных преимуществ перед иными видами грузоперевозок: железнодорожным, морским, авиатранспортом. Прежде всего, это удобство выбора маршрута, возможность доставки груза до получателя без дополнительных перегрузок, что существенно удешевляет стоимость перевозки и время доставки. В то же самое время автомобильные грузоперевозки справедливо отличает высокая степень рисков: груз с большей вероятностью может быть поврежден или утрачен. Едва ли не единственный способ снижения рисков при грузоперевозках — это страхование, причем как самих грузов, так и ответственности перевозчиков. В то время как на Западе страхование охватывает до 90% рынка грузоперевозок, в России этот инструмент цивилизованной защиты интересов участников процесса перевозки грузов по-прежнему мало востребован.

Ответственность перевозчика: защищён ли груз?

На Западе правоотношения участников рынка автомобильных грузоперевозок (грузовладельца и перевозчика) регулируются Конвенцией о договоре перевозки грузов автомобильным транспортом (КДПГ ). Данная Конвенция, кроме прочих условий, содержит указание на ограничение лимита ответственности перевозчика за ущерб, причиненный полной или частичной утратой груза.

Размер подлежащей возмещению суммы определяется на основании стоимости груза в месте и во время принятия его для перевозки (п. 1, ст. 23 КДПГ). Размер возмещения не может превышать 8,33 SDR за 1 кг недостающего веса.

В соответствии с Конвенцией стоимость груза определяется на основании биржевой котировки или, за отсутствием таковой, на основании текущей рыночной цены, или же при отсутствии и той и другой на основании обычной стоимости товара такого же рода и качества.

Сергей Лапашин, начальник департамента страхования грузоперевозок и ответственности экспедиторов и перевозчиков СК ПАРИ: КДПГ очень чётко определяет границы ответственности перевозчика. Убытки от утраты даже незастрахованного груза в любом случае будут возмещены грузовладельцу. К примеру, грузовладелец сдаёт к перевозке груз стоимостью 100 000$ и не желает его страховать. Если в товарно-транспортной накладной CMR, которая является основным документом в грузоперевозках, не объявлена стоимость груза, то при его гибели или повреждении перевозчик возместит ущерб по весу: не более 8,33 SDR за 1 кг. Если владелец в накладной указал, сколько стоит груз, то при утрате перевозчик несёт ответственность в размере указанной стоимости (ст. 24 КДПГ): в нашем случае грузовладелец получит от перевозчика причитающиеся ему за полную гибель груза 100 000$. Для защиты перевозчика от таких неблагоприятных последствий в международной практике предусмотрено страхование ответственности перевозчика: выплачивать возмещение при гибели груза будет страховая компания, а не сам перевозчик.

В Российской Федерации же стоимость груза определяется на основании цены, указанной в счёте продавца или в договоре поставки. Законодательство РФ ставит российских перевозчиков в куда более жёсткие рамки, закрепляя к тому же полную материальную ответственность перевозчика за утрату, недостачу или повреждение груза перед отправителем (ст. 796 ГК РФ). Однако ответственность перевозчика, возникающую из соглашения сторон (в данном случае — из договора перевозки) Гражданский кодекс не разрешает страховать, указывая: «По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя» (ст. 932).

В России проблема страхования ответственности перевозчиков носит весьма острый характер: такой вид страхования допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. В свою очередь, законы, регулирующие деятельность российских автоперевозчиков — ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности» и «Устав автомобильного транспорта РФ» — подобных норм не содержат.

Несмотря на такой существенный пробел в законодательстве, российские страховщики заключают с транспортными компаниями договоры страхования ответственности: прежде всего, для защиты имущественных интересов перевозчиков, который иным образом законодательно не защищён. Более того: при наступлении страховых событий по таким договорам производятся выплаты. Правда, страховое возмещение можно получить только в том случае, если перевозчик не докажет свою невиновность, так как гражданское законодательство обязует лицо, нарушившее обязательство, доказать отсутствие своей вины.

Что страховать изволите?

При наступлении какого-либо страхового риска грузоотправитель может рассчитывать на возмещение со стороны добросовестного перевозчика или его страховщика по договору страхования ответственности. Однако в данном случае условия договора страхования остаются вне поля зрения грузовладельца: договор будет заключён на условиях, удовлетворяющих перевозчика и страховщика. Например, владельцу не будет известен размер франшизы. При сборных грузоперевозках страховщик не выплатит возмещение, если размер убытка ниже размера франшизы. При грузоперевозках полными машинами величина безусловной франшизы будет зависеть от услуг третьей стороны и расходов на урегулирование: к примеру, услуги аджастеров или сюрвейеров должны быть «умещены» в сумму франшизы.

В том случае, если владелец страхует груз, а не полагается на возмещение по договору страхования ответственности перевозчика, то условия страхования он выбирает самостоятельно. Кроме прочего, страхование груза помогает владельцу защитить собственные интересы: при наступлении страхового случая претензии по выплатам направляются напрямую в страховую компанию, а не блуждают между участниками перевозки и их страховщиками. Убытки, причинённые, к примеру, стихийным бедствием или противоправными действиями третьих лиц, не будут возмещаться страховщиком перевозчика. В данном случае получить возмещение возможно только по договору страхования грузов.

Владелец груза, как правило, полагает, что перевозчик, получив груз для транспортировки, в случае утраты или повреждения этого груза возместит ущерб по ответственности. Безусловно, перевозчик несёт полную материальную ответственность за груз с момента его принятия и до момента его доставки. Однако такая ответственность наступает только, если вина перевозчика доказана. Иными словами, если гибель или повреждение груза произошло, к примеру, по вине противоправных действий третьих лиц (как в случае хищения), то законодательство снимает с перевозчика всякую ответственность перед грузовладельцем: требовать возмещения он не имеет права.

Станислав Олефиренко, генеральный директор транспортной компании «Скиф-Карго». Грузовладельцы гораздо чаще страхуют дорогостоящую аппаратуру. Однако от противоправных действий третьих лиц в большинстве случаев страдают высоколиквидные грузы — так называемые товары народного потребления: продукты питания, алкоголь, сигареты, медикаменты, одежда и обувь. Так, например, если при перевозке сборного груза в одной фуре следует застрахованный владельцем громоздкий медицинский томограф стоимостью свыше 100 000 у. е. и незастрахованная партия футболок, красная цена которым — 300 рублей за штуку, то объектом хищения станут именно такие футболки. А владельцу этих футболок страховое возмещение выплачено не будет, так как законодательство ограничивает ответственность перевозчика в случае противоправных действий третьих лиц.

Умный Логист. Может, в таком случае транспортным компаниям имеет смысл обязать владельца страховать груз договором?

Станислав Олефиренко, Скиф-Карго. Маловероятно, что этот способ придётся по душе владельцам подобных высоколиквидных, но не слишком дорогих грузов. Грузовладелец, прежде всего, заинтересован в том, чтобы быстро и недорого доставить груз к месту назначения. Представьте себе: цена каждой футболки по 300 рублей включает в себя затраты на производство, лейбл, перевозку от места производства, доставку до распространителей — а если ещё добавятся затраты на страховку?

Основная проблема, по мнению Станислава Олефиренко, заключается в том, что заставить клиента страховать груз невозможно. «На Западе,- говорит он, — перевозчик отвечает за перевозку. А в России перевозчик отвечает и за перевозку, и за груз в полном объёме. Даже если компания „Скиф-Карго“ в свой договор перевозки добавит пункт об обязательном страховании грузов, клиент имеет полное право отказаться от выполнения этого условия. Настаивая на выполнении неприемлемых для клиента условий, компания рискует потерять его».

Сколько заплатят за утраченный груз?

Западная страховая практика показывает, что владельцу обращаться за страховой защитой есть смысл только в том случае, если стоимость груза превышает 8,33 SDR за 1 кг. Если же фактическая стоимость меньше указанной суммы, то отправитель вполне может воздержаться от страхования груза, поскольку ответственность перевозчика по КДПГ покроет убытки в случае порчи или гибели груза.

По договору страхования ответственности перевозчика выплаты могут производиться только в установленных пределах: реальной стоимости груза, подтверждённой документами, либо объявленной стоимости, указанной в товарно-транспортной накладной.

Товарно-транспортная накладная (ТТН) или CMR (в международных автомобильных грузоперевозках) — это основной документ, устанавливающий стоимость страхового полиса. От качества его заполнения зависит, будут ли производиться страховые выплаты: специфика заполнения напрямую влияет на действительность договора страхования. Накладная заполняется отправителем, который несёт ответственность за правильность заполнения документа. Российское законодательство не разрешает страховать ответственность перевозчика, однако не запрещает объявлять ценность, которая может быть указана в товарно-транспортной накладной и в пределах которой перевозчик несёт ответственность. Объявленная ценность не может быть больше фактической стоимости груза.

Сергей Лапашин, СК ПАРИ. Грузоотправитель имеет право объявить ценность груза в ТТН в том случае, если к перевозке передаются драгоценные металлы или камни и изделия из них, предметы искусства, опытные машины, оборудование, приборы с неутверждённой ценой, домашние вещи. Во всех остальных случаях груз поступает к перевозке без объявления ценности. Таким образом, при утрате или повреждении груза возмещение владельцу будет производиться в соответствии с иными данными, указанными в ТТН, в пределах ответственности перевозчика. Такими данными являются, например, вес и количество груза.

Давайте рассмотрим возможную ситуацию: отправитель заключает с перевозчиком договор о перевозке 20 коробок с неким грузом общим весом 30 кг. Стороны подписывают договор перевозки, где указана цена услуг по транспортировке — допустим, 1000 руб. а также составляют товарно-транспортную накладную без объявления ценности груза. Что именно лежит внутри каждой коробки, стороны документально не фиксируют: во-первых, это не обязательно, а во-вторых, перевозчик обычно предпочитает не знать, что он везёт, взимая плату за услуги непосредственно перевозки.

Итак, перевозчик везёт 20 безликих коробок за одну тысячу рублей, но до получателя доезжают лишь 18: 2 коробки утрачены по вине перевозчика, который готов свою вину признать и выплатить возмещение в пределах своей ответственности — по законодательству. Отправитель груза заявляет, что в коробках были, например, ноутбуки и требует в судебном порядке возместить их стоимость.

Дальнейший ход развития сюжета несложно предугадать: вина перевозчика доказана, он согласен оплатить ущерб — но только в рамках договора перевозки и ответственности за неисполнение договорных обязательств. Если владельцу груза не удастся доказать, что он сдавал к перевозке именно ноутбуки, то он получит возмещение вреда пропорционально стоимости договора перевозки. А если владелец представит необходимые доказательства? Значит, перевозчик будет вынужден оплатить убытки от утраты груза в размере его стоимости, указанной в чеке, счёте или другом платёжном документе.

При любом развитии событий одна из сторон понесёт существенные финансовые потери. Оградить от этого могло бы страхование ответственности перевозчика — но эта форма защиты российским законодательством пока не предусмотрена.

В России остро ощущается необходимость более тщательного законодательного регулирования процесса автомобильных грузоперевозок. Главное, что нужно сделать — это разрешить страховать ответственность перевозчика на законодательном уровне и лимитировать её по принципам Конвенции ДПГ. Этот шаг будет стимулировать развитие рынка страхования ответственности перевозчиков. В свою очередь лимитированная ответственность перевозчиков явится мощным стимулом к развитию рынка страхования грузов их владельцами в силу отсутствия стопроцентной ответственности перевозчика за несохранную доставку груза».

Грузовладелец, перевозчик и страховщики: противостояние или альянс?

Станислав Олефиренко, Скиф-Карго. Случается так, что в транспортную компанию приходит клиент с уже застрахованным грузом. Тогда при наступлении страхового случая страховщик клиента, выплатив возмещение за гибель либо повреждение груза, приобретает право требования к перевозчику (суброгацию) за убытки, возмещенные по договору страхования. И если ответственность перевозчика не застрахована, то, скорее всего, заплатить страховщику будем нечем. Небольшие компании или частные перевозчики попросту не имеют финансовой возможности выплатить всю сумму убытков. В том случае, когда перевозки осуществляются без договоров страхования, перевозчик может возместить причинённый им ущерб услугами. Со страховщиком клиента рассчитаться услугами невозможно.

Сергей Лапашин, СК ПАРИ. Если говорить о суброгации, то налицо необходимость страхования ответственности перевозчика. В случае того же хищения груза страховщик возместит убытки владельцу и придёт к перевозчику, чтобы требовать возмещения по выплате. Незастрахованный перевозчик будет вынужден искать финансовые средства в своём бюджете, чтобы покрыть требования страховщика. Разве частный перевозчик обладает достаточными ресурсами для этого? Разумеется, нет. Транспортные компании, страхующие свою ответственность, защищают себя от подобных ситуаций: при наступлении страхового случая страховщик клиента придёт с требованием возмещения к страховщику перевозчика.

Кроме того, для страховщика страховать ответственность перевозчика предпочтительнее. Во-первых, выплаты по ответственности осуществлять легче, чем по договору страхования грузов. Во-вторых, транспортные компании страхуют, как правило, свой автопарк целиком (по генеральному полису). СК ПАРИ не страхует ответственность перевозчиков, не имеющих собственного автопарка. Безусловно, наличие собственных автомашин не является критерием добросовестности перевозчика, хотя бы потому что часто автомобили оформлены на частных лиц, а не являются собственностью транспортных компаний. И в данном случае наша основная задача как страховщиков — проанализировать информацию о транспортной компании, сделать определённые выводы и согласиться либо отказать в заключении договора страхования ответственности. Более того: наличие полиса страхования ответственности перевозчика — это дополнительные гарантии надёжности для клиента. Такой полис вполне можно считать источником информации о добросовестности перевозчика: частные перевозчики, как правило, не могут себе такого позволить.

Мнение Умного Логиста

Очевидно, что защитить всех участников процесса грузоперевозок можно только комплексно: отдельные меры не смогут обеспечить им полноценную правовую защиту. Транспортная компания «Скиф-Карго» и страховая компания «ПАРИ» единодушны во мнении: первым существенным шагом к усовершенствованию процесса грузоперевозок стало бы законодательное ограничение лимита ответственности перевозчика за сохранность и целостность груза.

Умный Логист благодарит за помощь в создании статьи генерального директора транспортной компании «Скиф-Карго» Станислава Олефиренко и начальника департамента страхования грузоперевозок и ответственности экспедиторов и перевозчиков страховой компании «ПАРИ» Сергея Лапашина.